Voraussetzungen für die Berufsunfähigkeitsrente

BU-Rente-Voraussetzung 1: Krankheit oder Kräfteverfall

Die erste Voraussetzung für die Berufsunfähigkeit - und damit für den Erhalt der Berufsunfähigkeitsrente - ist, dass der Versicherungsnehmer unter einer Krankheit oder einem Kräfteverfall leidet.

Krankheiten

Bei Krankheiten muss es sich um Erkrankungen oder Beeinträchtigungen handeln, die einen Einfluss auf die Ausübung der beruflichen Tätigkeit haben. Als Krankheit wird ein körperlicher oder geistiger Zustand angenommen, der von der Normalität bzw. von dem normalen Gesundheitszustand des Versicherten abweicht und zudem die berufliche Einsatzmöglichkeit oder Leistungsfähigkeit beschränkt oder verhindert. Auch bei heilbaren Krebserkrankungen, die eine nur zeitweise Arbeitsunfähigkeit mit sich bringt,  ist es möglich, eine Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten. In diesem Fall ist eine zeitweise Leistungserbringung möglich.

Neben den physischen Erkrankungen sind insbesondere in den vergangenen Jahren auch die psychischen Erkrankungen in den Fokus der Berufsunfähigkeitsversicherer gerückt, da ihr Anteil als Ursache für die Berufsunfähigkeit deutlich zugenommen hat. Laut Morgan & Morgan (unabhängiges Analysehaus) bleiben Nervenkrankheiten mit 33,51% die häufigste Ursache einer Berufsunfähigkeit (Bericht 2022). Und hierbei wurden die psychischen Auswirkungen der Corona-Pandemie noch nicht berücksichtig. Zudem ist der ärztliche Nachweis psychischer Erkrankungen und deren Auswirkungen auf die berufliche Tätigkeit nicht einfach, weshalb gerade bei Krankheiten ohne nachweisbare organische Ursache wie zum Beispiel bei ME/CFs oder auch Long Covid / Post Covid häufig ein Gutachterstreit droht, bevor eine Rente gezahlt wird.

Berufsunfähigkeitsrente-Voraussetzung 2: Die 50 %-Regel bzw. 50-Prozent-Hürde

Als berufsunfähig gilt außerdem nur, wer in seinem aktuellen Beruf nur weniger als 50 Prozent seines bisherigen Pensums leisten kann. Entscheidend sind in der Regel die bisher geleisteten Arbeitsstunden. Das heißt:

• Ein Vollzeit-Beschäftigter mit zuvor 50 Stunden Arbeitszeit pro Woche, der durch eine Beeinträchtigung nur noch 25 Stunden pro Woche in seinem bisher ausgeübten Beruf arbeiten kann, wäre als berufsunfähig anzusehen.
• Ein Teilzeit-Beschäftigter, der zuvor eine 20-Stunden-Stelle hatte, gilt somit erst bei weniger als 10 Stunden Leistungsfähigkeit in seinem Beruf als berufsunfähig.

Auch hier ist der Versicherte bei der Antragsstellung für die Berufsunfähigkeitsrente wieder in der Bringpflicht: Üblicherweise wird er aufgefordert, detailgenau auszuführen, wie seine Tätigkeiten am Arbeitsplatz ausgesehen haben, wie sein Tagesablauf vor dem Eintritt der Beeinträchtigung war und wie sich die Sachlage aktuell gestaltet. Die Auswirkungen der Erkrankung sollten in dieser Tätigkeitsschilderung daher genau dargelegt werden, genauso wie die prozentuale Einschränkung, die sich durch die Erkrankung auf Berufsfähigkeit ergibt.

Wichtig bei der Tätigkeitsdarlegung

Bei der Tätigkeitsdarlegung ist mit größter Vorsicht vorzugehen. Unrichtige oder unvollständige Angaben können zu einer "Obliegenheitsverletzung nach Eintritt des Versicherungsfalles" führen. In diesem Fall muss der BU-Versicherer keine Leistung erbringen!

Auch beim Nachweis der Leistungsfähigkeit setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung gerne auf die Zermürbungstaktik und den "eigenen" Gutachter. Das Nichterreichen des BU-Grades von 50 Prozent ist zweithäufigster Ablehnungsgrund der Berufsunfähigkeitsrente.

Wann sollte die Meldung des Leistungsfalls erfolgen?

Vielen Versicherten stellt sich die Frage, wann sie den Versicherungsfall der BU-Versicherung melden sollen. Ein Blick in die Vertragsbedingungen soll Klärung schaffen, wie das Fallbeispiel jedoch zeigt, ist es dennoch nicht immer einfach, den richtigen Zeitpunkt zu finden. Einerseits muss geprüft werden, wie lange die versicherte Person nicht mehr in Lage gewesen sein soll, der zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Tätigkeit nachzukommen, andererseits muss beachtet werden, ab wann der Rentenbezug möglich ist, inwieweit also rückliegende Zeiträume für den Leistungsbezug einbezogen werden. Ein Antrag bei der Rentenversicherung ist nicht nötig. Hier macht es Sinn, sich von einem Versicherungsexperten beraten zu lassen. Über unser Kontaktformular können Sie uns eine kurze Beschreibung Ihrer Situation zukommen lassen, Sie erhalten von uns kostenlos und unkompliziert eine Ersteinschätzung.

Unterstützung durch den Versicherer beim BU-Antrag reine Augenwischerei

Viele berufsunfähige Versicherungsnehmer sind mit der Beantragung von Rentenleistung überfordert. Die Fülle an Informationen, die der BU-Versicherer von seinen Versicherungsnehmern abfragt, ist für die meisten überwältigend. Auch fragen sich besonders selbstständig Tätige, wie viele Informationen dem BU-Versicherer im Rahmen seiner Leistungsprüfung überhaupt zustehen. Diese Unsicherheit nutzen die Versicherer gern aus, indem sie den Versicherungsnehmern „Hilfe“ beim Ausfüllen der Unterlagen anbieten. Diese „Hilfe“ reicht von dem Angebot eines Telefonats zum gemeinsamen Ausfüllen des Leistungsantrags bis hin zum Hausbesuch durch Mitarbeiter der Versicherung. In unseren Augen ist diese Marketingstrategie zur Verbesserung des Anscheins der Kundenfreundlichkeit in keiner Weise hilfreich, die Leistungsprüfung zu beschleunigen oder die Rate der abgelehnten Leistungsanträge zu minimieren. Ganz im Gegenteil. Die mitarbeitswilligen Versicherungsnehmer sind so doppelt überrascht, wenn es doch zur Leistungsablehnung kommt. Und – viel schlimmer – sind so meist davon überzeugt, tatsächlich keinen Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrenten zu haben, da sie dem Urteil des Versicherungsunternehmen glauben.

Berufsunfähigkeitsrente und Steuern

Berufsunfähigkeitsrenten sind ebenso wie das Bruttoeinkommen aus Arbeit zu versteuern. Zu der Steuerpflicht existieren komplizierte Regeln zum Versteuern nur des sog. Ertragsanteils, die für die Versicherten leider nicht transparent erscheinen. Der Steuerpflicht unterliegt dabei nicht das Bruttoeinkommen, auch nicht das Nettoeinkommen, sondern versteuern muss man halt nur diesen Ertragsanteil, also einen geringen Teil des Nettoeinkommens. Dazu können Steuerberater Auskunft erteilen.